Negocios de consumo bancario en etapas: tasa real hasta 16% anualizada.

Reclutar al experimentador en nombre de “excelentes privilegios exclusivos para el cliente”: los bancos comerciales no han escatimado esfuerzos para empaquetar cuotas de tarjetas de crédito, especialmente cuotas de gran valor para el consumidor.

Sin embargo, de acuerdo con el cálculo del periodista, el servicio especial denominado “cargo único libre de intereses”, el estándar de tasa real puede alcanzar más del 16% por año, si también está de moda comparar con la tasa de interés de depósito actual (0.3%) Obtenga un asombroso cálculo de 53 veces, y para los clientes de calidad, las ventajas de la fijación de precios de riesgo no parecen ser plenamente realizadas.

En línea con esto, en el informe anual de 2017 de una serie de bancos que cotizan en bolsa grandes y medianos, hay una descripción de la contribución al rendimiento y el crecimiento de los ingresos del negocio de pagos con tarjeta de crédito, con una tasa de crecimiento máxima de más del 60%.

Los bancos comerciales empujan la fase de consumo “privilegios exclusivos”
“Recientemente fui bombardeada por varios bancos. De vez en cuando, me gustaría felicitarme por las estipulaciones de gastos de tarjetas de crédito o hasta cientos de miles de privilegios de préstamos al consumidor. El eslogan es escoltar o decorar para el consumo de vacaciones de acuerdo con diferentes tiempos de empuje. La educación, los viajes, la compra de automóviles, etc. La Sra. Wang, que vive en el segundo anillo del sudoeste de Beijing, recientemente dijo a los reporteros que “el tono del banco es como el que gané, pero varios bancos están emitiendo privilegios similares. Me siento calificado”. No tan escaso como decía el banco “.

Para el gasto en tarjetas de crédito, la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito no son extraños. En el pasado, los pagos a plazos con tarjeta de crédito incluían principalmente los pagos de facturación y los pagos de consumo único. Los bancos generalmente cobran tarifas diferentes según la cantidad de pagos. Ya sea que se trate de facturación o ventas individuales, la premisa es generar primero el comportamiento del consumidor, y luego el cliente configurará el préstamo de crédito para la amortización. Desde entonces, el negocio de pago en efectivo después del préstamo ha ganado más atención.

En la actualidad, algunos bancos también han lanzado un negocio de pagos al consumidor de alta programación. El monto del préstamo de este servicio puede ser varias veces mayor que el límite de sobregiro diario original del cliente, pero generalmente una sola cita tiene un período de validez más corto. Además, algunos bancos promueven principalmente préstamos de consumo de gran valor con crédito puro y sin hipoteca, y el tiempo de pago es relativamente gratuito.

Estándares de tasas reales hasta el 16% anual.
En el sitio web oficial de varios bancos, el negocio de puesta en escena aparece en la página de inicio de la página de inicio o en el canal de tarjeta de crédito. Aunque la escala no es comparable a la escala de los préstamos públicos para cientos de millones de yuanes, el negocio en fases es uno de los bancos más cercanos al llamado negocio de “ganancia”. Para los bancos, la relación precio / rendimiento es bastante alta.

Tomando como ejemplo un negocio de cuotas de tarjetas de crédito con un monto total de 12,000 yuanes, dependiendo del límite de tiempo de la cuota, el banco cobra una tarifa que varía de la tasa. El personal de servicio al cliente de un centro de tarjetas de crédito de un banco bursátil dijo a los reporteros que “si la elección se basa en 12 meses o más, la tarifa de manejo se cobrará a 0.66% por mes; si solo se completan dos fases, la tarifa de manejo se cobrará al 1% por mes”. Sobre la base de este cálculo, el gasto total para el pago de 12 meses es de 12,000 × 0,66% × 12 = 950,4 yuanes, la tarifa total para el pago de dos meses es de 12,000 × 1% × 2 = 240 yuanes. En la superficie, la tasa anual de recargo antes mencionada está entre el 8% y el 12%, pero de hecho, la tasa de rendimiento del banco es mucho más que eso.

Según el banco, la cuota de pago del usuario se calcula multiplicando el monto total de la cuota del usuario por un determinado factor de tasa, no el monto del préstamo mensual. Sin embargo, tomando el préstamo de 12,000 yuanes como ejemplo, es obvio que el titular de la tarjeta no siempre usa el monto del préstamo de 12,000 yuanes, sino que disminuye mensualmente, tomando el promedio de 12 meses y 2 meses de ocupación de capital, mensualmente. Las velocidades decrecientes son de 1.000 yuanes y 6.000 yuanes respectivamente. De acuerdo con este cálculo, la ocupación de capital promedio mensual es de aproximadamente 6,500 yuanes y 9,000 yuanes.

De acuerdo con el método de cálculo que considera los factores de decremento de cada período, la tarifa de manejo real para el pago a plazos de 12 fases es 950/6500, el resultado es 14.6% y la tarifa de manejo anualizada para el pago de pago de la segunda fase es aún mayor. Alcanzó el 16%.

Los honorarios para diferentes bancos no son consistentes, pero generalmente no son muy diferentes. Por ejemplo, otro banco, independientemente de la cantidad de períodos, tiene una tasa mensual promedio de 0.75%, y su tasa de arancel anualizada ha alcanzado el 16.6%.

Solo desde el punto de vista de la tasa, el grado de “especulación” del negocio en fases ya se ha combinado con P2P. Sin embargo, en términos de calidad de activos, la calidad general del negocio de pagos bancarios debe ser mucho más alta que la P2P, ya que sus clientes de préstamos en realidad son seleccionados de los clientes de tarjetas de crédito ordinarias existentes en el banco, y se comparan los datos de análisis del banco. Detallado. La calidad de los activos de los clientes de préstamos en la industria P2P a menudo es desigual. La mayoría de los clientes no pueden obtener préstamos de los bancos y la inversión es incierta.

Cuatro grandes bancos incrementaron el monto de transacciones en el año anterior.
De hecho, el negocio de la puesta en escena, con su gran capacidad para ganar dinero, ya ha ocupado una cantidad considerable de dinero en los estados financieros de los bancos que cotizan en bolsa.

Un número de bancos que cotizan en bolsa grandes y medianos dijeron en su informe anual de 2017 que “aumentan la acumulación de tarjetas de crédito, los pequeños microcréditos y los préstamos de consumo, y promueven la reestructuración de los préstamos minoristas y aumentan el nivel de ingresos de los préstamos”.

De acuerdo con la observación del periodista, los grandes bancos estatales han “evaluado altamente” el negocio de almacenamiento de tarjetas de crédito en el informe anual. Por ejemplo, un banco grande de propiedad estatal incrementó su sobregiro de tarjetas de crédito en más de 80 mil millones de yuanes en 2017, un aumento anual de aproximadamente 18%, principalmente debido al continuo desarrollo del negocio de pagos con tarjeta de crédito y al crecimiento constante del volumen de transacciones; otro banco estatal tuvo más de 250 mil millones de transacciones de pagos con tarjeta de crédito el año pasado. Yuan, un incremento interanual del 22%.

De hecho, la promoción del negocio de la instalación de tarjetas de crédito por parte del banco de acciones se refleja de manera más violenta en el informe financiero. La contribución de los ingresos de las cuotas se puede ver como un regalo en la nieve o como una guinda al pastel.

Por ejemplo, los ingresos netos no relacionados con intereses de un banco bursátil se redujeron ligeramente en 2017, pero las comisiones de tarjetas de crédito y los ingresos por pagos a comerciantes aumentaron. Otro negocio de pagos con tarjeta de crédito 2017 de otro banco bursátil mantuvo un rápido crecimiento, logrando un ingreso comercial de más de 20 mil millones de yuanes. Ha crecido más del 60% interanual.

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